Možná jste tu zkratku už zaslechli. DIP neboli Dlouhodobý investiční produkt. Není to další "úžasný produkt", který vám nutí bankéř na přepážce. Je to spíš nová forma svobody a možnost postarat se o své starší já po svém, aniž byste museli spoléhat na státní systém.

A Češi na to slyší. Čerstvá čísla ukazují, že tento moderní způsob zajištění na stáří si sjednalo už 218 740 lidí.

Jen za poslední tři měsíce roku 2025 lidé do DIPu poslali miliardy. Průměrný Čech má v DIPu zainvestováno 36 tisíc korun a měsíčně si odkládá mezi dvěma a třemi tisíci. Nejvíce tento nástroj oslovuje lidi mezi 30 a 50 lety. Tedy generaci, která tuší, že státní důchod na vysněnou penzi stačit nebude.

Pojďme se podívat na to, v čem je DIP jiný než staré známé "penzijko".

DIP vs. Penzijko

Představte si to jako rozdíl mezi hotovkou v jídelně a vlastním nákupním košíkem.

• Penzijko (DPS) je jako hotovka. Přijdete do restaurace, vyberete si ze tří jídel (konzervativní, vyvážené, dynamické) a stát vám k tomu dá zákusek zdarma (státní příspěvek). Je to pohodlné, nemusíte vařit. Ale: Nemáte kontrolu nad tím, z jakých surovin se vaří a kolik si kuchař (penzijní společnost) účtuje za práci. Podle studie ekonomů z institutu IDEA jsou tato "jídla" často zbytečně drahá a málo výživná, tedy poplatky jsou vysoké a výnosy často nepokryjí ani inflaci.
• DIP je váš nákupní košík. Stát vám řekne: "Když si v tomto košíku necháš všechno až do 60 let, odečteš si to z daní." Co si do něj dáte, je na vás. Můžete tam mít akcie Apple či Microsoft, celé trhy skrz moderní fondy (ETF), nebo dluhopisy. Výsledek: DIP vám dává svobodu a výrazně nižší náklady. A data ukazují, že Češi ji využívají rozumně, jelikož 88 % peněz v DIPu míří do investic, které mají potenciál reálně vydělávat.

Co na to experti? 3 lekce z praxe

Když porovnáme data vědců (studie IDEA, leden 2026) s pocity běžných lidí (průzkum AKAT), vychází nám tři zásadní lekce:

1. Strach ze ztráty nás stojí nejvíc peněz

Největším strašákem Čechů je, že o své peníze přijdou (bojí se toho 42 % z nás). Proto máme rádi "jistotu". Realita: Tento strach je drahý. Pokud budete spořit příliš opatrně (pod polštářem nebo na spořicím účtu), musíte pro stejný důchod odkládat až 10× více peněz než někdo, kdo se nebojí investovat dynamicky. 👉 Bát byste se neměli výkyvů trhu (které jsou normální), ale toho, že vaše peníze sežere inflace.

2. Neviditelný požírač úspor: poplatky

Při výběru investice řešíme výnosy, ale málokdo (jen cca 6 % lidí) řeší poplatky. Realita: To je chyba. U drahých fondů vám poplatky mohou za 40 let "ukousnout" až polovinu celého zisku. 👉 V rámci DIPu můžete volit nízkonákladové fondy (ETF). Rozdíl v poplatku o jediné procento vám může v důchodu zachránit statisíce i miliony.

3. Mladí mají výhodu času

Mladší lidé (18–34 let) jsou ochotnější "zamknout" peníze na 10 a více let. Realita: Přesně to funguje. Díky složenému úročení (úroky z úroků) stačí začít dříve s málem, než později dohánět ujíždějící vlak velkými částkami.

Jak nad tím přemýšlet?

Stát nám dal s DIPem do ruky nástroj, který v Česku chyběl. Je to šance vzít zodpovědnost do vlastních rukou. Pokud vám do důchodu zbývá alespoň 10 let, je DIP jednou z nejefektivnějších cest.

Komu a jak moc se DIP vyplatí, jsem do detailu probíral ve svém starším článku, jehož součástí je interaktivní tabulka. Můžete si ji stáhnout, namodelovat si svoji situaci a zjistit, jak výhodný je Dlouhodobý investiční produkt právě pro vás.

Ale pozor: To, že máte DIP, ještě neznamená, že máte vyhráno. Důležité je, co si do toho "nákupního košíku" vložíte.